Vertaislaina vs Kulutusluotto

Tässä vertailussa käydään läpi vertaislainojen ja kulutusluottojen ero. Vertaislainojen tiedot otetaan Fixura.fi -sivustolta. Kulutusluottoihin käytetään yhtä alan kilpailukykyisintä toimijaa, Aasa.fi -sivustoa. Aasa Oy on rahoitusyhtiö, joka tarjoaa suomalaisille kotitalouksille edullisia vakuudettomia kulutusluottoja.

Vertaislainaa haetaan tavallisilta kansalaisilta, kun taas kulutusluoton myöntää yritys. Tässä vertailussa ei käsitellä vertaislainan antajien eli sijoittajien osuutta ollenkaan.

Vertaislainoissa korkotaso vaihtelee lainoittain johtuen huutokauppamaisesta markkinapaikasta. Kulutusluotossa sen sijaan on ennaltamäärätyt ominaisuudet, kuten tietty korko, joka on kaikille lainanottajille sama.

Kulutusluoton vaatimukset:

• Hakija on vähintään 20-vuotias.
• Hakija asuu vakituisesti Suomessa.
• Hakijalla on säännölliset tulot.
• Hakijalla ei ole maksuhäiriöitä eli hän on luotto- ja oikeustoimikelpoinen.

Vertaislainan vaatimukset:

• kännykkä, johon voi vastaanottaa tekstiviestejä lainahakemuksen etenemisestä
• ikää vähintään 21 vuotta
• asuu vakituisesti Suomessa
• säännölliset tulot
• ei luotto- tai maksuhäiriöitä.

Kulutusluoton hakuprosessi:

1. Täytä hakemus osoitteessa aasa.fi. Hakemukseen tarvitaan henkilötiedot (henkilötunnus, osoite, tulot ym.), mutta ei verkkopankkitunnuksia. Hakemuksen voi käsittääkseni tehdä myös puhelimitse soittamalla asiakaspalveluun.
2. Jos hakemus hyväksytään, saat kirjattuna kirjeenä kotiisi lainan ehdot ja sopimuksen, joka sinun tulee lähettää takaisin allekirjoitettuna.
3. Saat lainasumman tilillesi.

Vertaislainan hakuprosessi:

1. Täytä hakemus osoitteessa fixura.fi. Päätät itse lainan ominaisuudet, kuten laina-aika, summa ja korko. Tutki kuitenkin markkinapaikan muita hakemuksia, jotta näät millaiset hakemukset kiinnostavat sijoittajia (eli ovat saaneet rahoitusta). Kannattaa laittaa vähintään 12 prosentin korkopyyntö. Kerro hakemuksessa itsestäsi kaikki mikä voisi auttaa. Luottamusta voi hankkia esimerkiksi, kertomalla olevansa vakituisessa työpaikassa (valehdella ei saa, tiedot saatetaan tarkistaa). Kerro myös lainanoton syy eli lainan käyttökohde. Aiempien suurikorkoisten velkojen yhdistäminen yhdeksi kohtuukorkoiseksi saattaa olla pätevä syy. Tämä saattaa tosin antaa sinusta holtittoman lainanottajan kuvan.
2. Hakemus vahvistetaan tekstarilla, joka maksaa 4 euroa.
3. Luottotietoyhtiö Soliditet tarkistaa luottotietosi ja jos ei ole huomautettavaa, hakemus hyväksytään. Fixura luokittelee sinut 1–5 tähdellä riippuen mm. tuloistasi, iästäsi ja väestörekisteristä saatavista tiedoista.
4. Sijoittajat näkevät hakemuksen listattuna markkinapaikalla ja sijoittavat haluamansa summan, jos olet heidän mielestään luotettava ja mikäli korkotuotto on tarpeeksi suuri.
5. Hakemuksen voimassaoloajan päättyessä (osittain rahoitettu laina) tai jos se on saanut sataprosenttisen rahoituksen jo varhain, saat ilmoituksen tekstiviestillä lainan läpimenosta.
6. Vahvistat lainan verkkopankkitunnuksilla.
7. Saat lainasumman tilillesi.

Sekä vertaislainoja että kulutusluottoja voi hakea mihin kellonaikaan tahansa, mutta kulutusluottoja käsitellään vain päiväsaikaan (toimiston aukioloaikoina). Lainapäätöksen voi saada jo samana päivänä, mutta rahat pankkitilillesi saat aikaisintaan nettihakemuksen tekoa seuraavana päivänä.

Aasa kertoo sivuillaan olevansa asiakkailleen hyvä kumppani. He pitävät tärkeänä lainanhakijan maksukyvyn selvittämistä ennakkoon ja uskovat, että asiakkaiden ylivelkaantumisen välttäminen on molempien osapuolien edun mukaista. Kulutusluotossa on 18 päivän peruutusoikeus.

Aasan kulutusluoton korko on kiinteä (muuttumaton) 9,8 % ja lainaa voi hakea 500–3000 euroa. Aasasta saa vain yhden lainan, mutta samaan lainaan voi myöhemmin hakea korotusta (kuitenkin max. 3000 euroa). Lainan järjestelypalkkio on 149 euroa, joka jakautuu tasaisesti koko laina-ajalle. Tilinhoitomaksu on 5 euroa kuukaudessa. Maksuaikataulun muuttaminen pidemmäksi maksaa 30 euroa. Yksi lyhennysvapaa kuukausi maksaa 9 euroa (vuodessa voinee pitää max. 2 lyhennysvapaata kuukautta).

Fixuran vertaislainaa voi hakea 1000–10000 euroa 6–32 % korolla. Todellinen vuosikorko on kuitenkin suurempi johtuen välityskuluista. Välitysmaksu on 2 % vuodessa lainan kokonaissummasta. Toimitusmaksu on 4 euroa jokaisesta tilitapahtumasta ja avausmaksu on 5 % lainamäärästä ja se veloitetaan lainanottohetkellä.

Kulutusluoton hyväksymisen jälkeen sinulle lähetetään postitse lainan lyhennysaikataulu, josta löytyy kaikki tarvittava tieto maksuerien hoitamiseen. Lainan voi myös halutessaan maksaa takaisin ennakoitua nopeammin ilman lisäkuluja.

Fixuran vertaislainojen korot vaihtelevat laidasta laitaan. Jopa yli 50 % vuosikorko lainanottajalle on tietääkseni mahdollinen. Mutta koska suurimmassa osassa lainoja on reilusti alle 50 prosentin todellinen vuosikorko, en kokenut tarpeelliseksi mainita häilyvää ylärajaa.

Lisäksi tuo Aasan 17 % koskee vain 3000 euron lainaa kolmen vuoden maksuajalla. Luonnollisesti pienempi laina pienemmällä maksuajalla tulee kalliimmaksi (suurempi korko) johtuen 149 euron järjestelypalkkiosta.

Jos vertaislaina saa vain osittaisen rahoituksen, se myönnetään sellaisenaan. Joten Fixurassa lainasumma voi olla niinkin alhainen kuin sata euroa. Laina-aikakin voi olla alarajaa pienempi, koska molemmat palvelut sallivat lainan maksamisen takaisin ennenaikaisesti.

Aasa tarjoaa lisäksi lainaturvaa, joka on eräänlainen vakuutus lainalle. Vakuutus hoitaa lainan maksun, mikäli velallinen menettää maksukykynsä joutuessaan työttömäksi tai työkyvyttömäksi. Lainaturva veloitetaan kuukausittaisten lainanlyhennysten yhteydessä ja se on 8 % lainan kuukausierän suuruudesta. Eli käsittääkseni jos maksat lainaa tavallisesti takaisin 100 euroa kuussa, niin lainaturvan kanssa hinta on 108 euroa.