Lainaaja.fi

Lainaaja.fi on suomalainen vertaislainojen välittäjä eli markkinapaikka. Lainaaja palvelee sekä yksityishenkilöitä että yrityksiä. Lainaaja toimii käänteisenä huutokauppana, jossa sijoittajat tekevät tarjouksia lainanhakijoiden jättämiin hakemuksiin. Palvelu siis muistuttaa vertaislainojen amerikkalaista Prosper.com -sivustoa.

Käänteisessä huutokaupassa lainanhakijan pyytämä korko saattaa madaltua. Korkeakorkoiset huudot eivät pääse rahoittamaan lainaa, mikäli toiset sijoittajat tarjoavat alhaisempaa korkoa. Huudot ovat sijoittajille sitovia eikä niitä voi peruuttaa (ellei lainanhakija itse hylkää hakemusta).

Oheisessa taulukossa on esitettynä kuinka aiempi tarjous ei pääse rahoittamaan 2500 euron lainaa myöhempien sijoittajien tarjottua alhaisempaa korkoa. Lainanottajan nimelliseksi koroksi (eli ennen välitys- ja lainanhoitokuluja) muodostuu: 19,1 %. Lainaan hyväksytyistä sijoittajista kolme saa 19 ja yksi 19,5 prosentin vuosikorkoa. Alla on kuva eräästä hakemuksesta. Klikkaamalla kuvaa näät isomman kuvan koko hakemuksesta (linkki avautuu uuteen välilehteen).

Lainanhakija voi pyytää enintään 5000 ja vähintään 400 euroa. Vakuuksia ei tarvita, joten sijoittamisessa tällaiseen lainaan on luonnollisesti omat riskinsä.

Vaatimukset lainanhakijoilta (yksi tai kaksi samassa taloudessa asuvaa):

• vakituinen asuinpaikka Suomessa
• suomalainen sosiaaliturvatunnus
• Ikää vähintään 18 vuotta
• palkkatodistus
• säännölliset tulot
• ei luotto- tai maksuhäiriöitä.

Lainahakemus ei ole sitova, joten sen voi peruuttaa koska tahansa. Kun laina on saanut täyden rahoituksen, se voidaan hyväksyä "nettihenkkareilla" eli käytännössä verkkopankkitunnuksilla. Tunnistautumisen jälkeen Lainaaja.fi siirtää rahat pankkitilillesi. Kuten Fixura, Lainaaja.fi myöntää vajaita (alle 100 % rahoitettuja) lainoja. Eli lainahakemusajan päätyttyä, hakija voi hyväksyä vaillinaisen lainan.

Jos laina myönnetään pariskunnalle, niin molemmat vastaavat yhdessä lainaehtojen sekä takaisinmaksuohjelman noudattamisesta. Vuodessa voi pitää kaksi lyhennysvapaata kuukautta laina-ajan täten pidentyessä kahdella kuukaudella. En tosin ole varma veloitetaanko tästä hinnaston mukainen järjestelykulu eli "maksuohjelman muutos hakijan pyynnöstä", joka on 70 euroa. Sijoittajien tuotto kyseisen vuoden osalta myös kärsinee. Kahden kuukauden viivästys pienentää vuosituottoa kuudesosalla. Jos odotettu tuotto on 6 % ja velallinen pitää kaksi kuukautta "lomaa", niin tuotto tippuu viiteen prosenttiin. Todellisuudessa lyhennysvapauksia ei välttämättä kuitenkaan käytetä kovinkaan aktiivisesti. Lainanottaja voi myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ja maksaa lainansa nopeammin takaisin niin halutessaan.

Mikäli takaisinmaksussa ilmenee ongelmia, niin Lainaaja.fi ottaa yhteyttä lainanottajaan. Lasku siirtyy perintään kahden muistutuksen jälkeen. Viime kädessä perintäyhtiö pyytää käräjäoikeudelta ulosottopäätöksen. Lainaaja-palvelu maksaa nämä ylimääräiset kulut sijoittajien puolesta, mutta veloittaa ne myöhemmin takaisin ulosotosta tulevista maksuista (ennen kuin maksaa sijoittajille heidän osuutensa).

Rahaliikenne kulkee Lainaaja-palvelun kautta, mutta velkakirjat tehdään osapuolten välillä. Sijoittajille selviää lainanottajan nimi, joka näkyy lainasopimuksessa. (Fixura ei ilmoita nimiä.) Lainanhakijan henkilöllisyys varmennetaan verkkopankkitunnuksilla ja Lainaaja.fi tarkistaa henkilön luottotiedot.

Hakijan tulee kertoa mahdollisimman paljon itsestään, tietoja kuten lainankäyttökohde, tulot, menot ja varallisuus. Sijoittajat saavat siten jonkinlaisen kuvan lainanhakijan takaisinmaksukyvystä. Lainaaja-palvelussa on sisäänrakennettu kommunikointikanava, jonka avulla sijoittajat voivat tiedustella lainanhakijalta tarkentavia kysymyksiä.

Lainanottajan kulut: Lainan järjestelypalkkio on 90 ja kuukausimaksu 5 euroa.

Sijoittajan kulut: 1 prosenttiyksikkö kuukausittaisesta (myös vuosittaisesta) tuotosta. Esimerkiksi 9 prosentin tuotosta Lainaaja.fi vetää välistä prosenttiyksikön, jolloin sijoittajan vuotuinen tuotto on 8 %. Muita kuluja ei kaiketi ole. Alle 5 euron summia ei voi nostaa omalle pankkitililleen.

Lainaaja.fi oli arvioinut aloittaessaan toimintaansa, että pari prosenttia lainanottajista jättäisi maksamatta lainansa takaisin. Arvio perustui heidän yhteistyökumppaninsa Lindorffin vuosikymmenien kokemukseen ja luottotappioasiakastilastoihin. Tässä vaiheessa näyttää kuitenkin siltä, että luku tulee olemaan suurempi. Sijoittajan kannattaa vähentää riskiprosentti odotetusta vuosikorosta. Ulkomaisissa vertaislainoissa tappiot ovat olleet lähes poikkeuksetta paljon ennakoitua suurempia. Kannattaa varautua yli kymmenen prosentin menetyksiin.

Kuvitellaan että lainaat yhtä paljon sadalle eri lainanottajalle keskimäärin 18 prosentin korolla. Kuinka ollakaan 10 % rahoista jää saamatta kun laina-aika päättyy. Voitto-osuus = 18 % - 10 % = 8 %, josta maksetaan 30 prosentin pääomavero. (Lainaaja-palvelusta saa kätevästi tulostettua veroraportin.) Eli saat 8 % - 8 x 0,3 % = 5,6 %. Tästä vähennetään vielä inflaatioprosentti, joka tosin vaihtelee vuosittain. Laitetaan tähän nyt vaikka kolmen prosentin inflaatio eli todelliseksi vuosituotoksi tässä esimerkissä tulee 5,6 % - 3 % = 2,6 %. Todellinen tuotto tosin kasvaa jälkikäteen, jos yksikin ulosottoon (ne 10 %) menneistä lainoista saadaan edes osittain perittyä takaisin.